Apakah yang perlu anda pertimbangkan semasa memohon pinjaman rumah? Ini adalah soalan yang perlu difikirkan oleh semua orang yang bercadang untuk memasuki pasaran hartanah. Sebagai rakan kongsi pelabur yang dipercayai, kami telah memutuskan untuk membantu anda memahami perkara ini dengan lebih jelas, dengan menyediakan panduan ringkas tentang semua perkara yang perlu anda ingat semasa memohon pinjaman rumah.
Dalam tempoh setahun kebelakangan ini, bank-bank di Malaysia telah memperketatkan syarat untuk memperoleh pinjaman rumah. Data terkini Bank Negara menunjukkan bahawa kadar kelulusan pinjaman kediaman di negara ini telah merosot kepada sekitar 42% berbanding 73.8% pada tahun 2016! Oleh itu, adalah amat penting untuk anda memberi diri anda peluang terbaik untuk diluluskan dengan mengambil kira semua butiran berikut.
Nisbah Khidmat Hutang (DSR)
Perkara paling asas yang perlu anda lihat terlebih dahulu ialah DSR atau Nisbah Khidmat Hutang anda. Ini ialah peratusan pendapatan anda yang dianggap oleh bank boleh anda komitkan untuk membayar balik hutang kepada mereka selepas mengambil pinjaman. Sebagai panduan kasar, jumlah ini biasanya adalah 70% daripada pendapatan anda termasuk semua komitmen lain anda. Komitmen ini boleh merangkumi pinjaman kereta, bayaran balik kad kredit, dan apa-apa bentuk hutang lain atas nama anda.
Sebagai contoh, katakan anda berpendapatan RM 5,000 dan anda mempunyai pinjaman kereta yang memerlukan bayaran RM 800 setiap bulan. Ini bermakna anda boleh membuat bayaran balik pinjaman secara selesa (sekurang-kurangnya pada pandangan bank) sebanyak 70% x RM 5,000, iaitu RM 2,940 sebulan. Jumlah RM 2,940 ini termasuk bayaran balik pinjaman kereta anda sebanyak RM 800, bermakna bayaran balik maksimum pinjaman anda hanya boleh berjumlah RM 2,140.
Walau bagaimanapun, itu hanyalah panduan kasar. Bank yang berbeza menilai pendapatan secara berbeza dan ada yang menggunakan kaedah pengiraan DSR yang berlainan. Penting untuk diingat bahawa anda perlu menyertakan semua sumber pendapatan anda termasuk pendapatan luar negara dan pendapatan sewa. Sesetengah bank juga membenarkan sehingga 80% untuk DSR maksimum anda. (Ini sangat bergantung kepada keadaan, jadi jangan jadikan angka ini sebagai asas pengiraan anda sendiri.) Satu lagi perkara penting ialah, hanya kemukakan dokumen yang diminta secara khusus oleh bank. Jangan senaraikan semua komitmen anda termasuk bil telefon bimbit dan pelan simpanan, kerana ini hanya akan mengurangkan kemungkinan anda diluluskan. Bersikap bijak dalam hal ini. Kami sama sekali tidak menggalakkan anda untuk tidak jujur.
Nisbah Pinjaman kepada Nilai (LTV)
Perkara kedua yang perlu anda lihat ialah LTV atau Nisbah Pinjaman kepada Nilai. Ini ialah peratusan jumlah yang akan dipinjamkan oleh bank kepada anda berdasarkan harga hartanah. Jumlah ini akan menentukan berapa banyak wang pendahuluan yang perlu anda sediakan. Bagi pembeli kali pertama, kadar ini biasanya adalah 90% daripada harga hartanah, bermakna anda hanya perlu menyediakan 10% daripada harga hartanah sebagai bayaran pendahuluan. Bank juga kadang-kadang mengurangkan jumlah ini untuk projek-projek tertentu apabila hartanah tersebut dibeli dengan perabot penuh atau separa. Bank hanya berminat untuk memberikan pinjaman bagi harga hartanah dan bukan untuk perkara tambahan seperti perabot. LTV juga akan turun kepada 70% apabila seseorang individu mempunyai dua atau lebih pinjaman rumah atas namanya sendiri. Kadar ini juga berbeza dengan ketara bagi bukan warganegara Malaysia walaupun mereka menetap dan bekerja di Malaysia.
Skor Kredit
Perkara terakhir yang perlu anda pertimbangkan ialah skor kredit anda. Anda boleh menyemaknya melalui beberapa cara, sama ada dengan menyemak terus melalui Bank Negara di sini atau melalui CTOS di sini. Ini adalah rekod kredibiliti kewangan anda kerana bank ingin mengetahui sama ada anda pernah mengambil pinjaman sebelum ini dan sama ada anda telah membayarnya balik tepat pada masanya. CTOS memberi anda gambaran tentang skor yang dianggap baik oleh bank di sini. Selagi anda tidak pernah gagal membayar sebarang pinjaman dan anda membayar bil kad kredit anda tepat pada masanya, anda sepatutnya mempunyai skor kredit yang cukup baik untuk tidak dianggap sebagai risiko oleh bank.
Pastikan anda telah meneliti semua perkara yang perlu dipertimbangkan semasa memohon pinjaman rumah sebelum berjumpa dengan mana-mana bank. Ini akan membolehkan anda merancang pembelian anda dengan sebaiknya dan mengelakkan sebarang kejutan di saat-saat akhir. Mengambil pinjaman rumah adalah komitmen jangka panjang yang besar dan mungkin akan anda tanggung selama bertahun-tahun, jadi anda ingin memastikan semuanya dilakukan dengan betul terutamanya dalam keadaan pasaran semasa. Adalah untuk kepentingan anda sendiri untuk memastikan bahawa semua perkara yang perlu dipertimbangkan semasa membeli hartanah pelaburan baharu telah difikirkan sejak awal perjalanan pelaburan hartanah anda.
